¿Cómo cambiar mi Seguro de Gastos Médicos de empresa a individual?

Jan 5, 2023
Escrito por:
Uriel Salmerón

Un seguro de gastos médicos mayores es una póliza que permite que el asegurado esté protegido financieramente en caso de un imprevisto, como una enfermedad o un accidente. De esta manera, el contratante puede tener acceso a estudios de laboratorio, aparatos ortopédicos, medicinas, tratamientos, además de que se cubren gastos hospitalarios y honorarios médicos.

Existen los seguros de gastos médicos mayores individuales y los colectivos. Para entender la diferencia entre ambas pólizas es importante señalar algunas características.

¿Cuáles son las diferencias entre Seguros de Gastos Médicos Mayores individuales y colectivos?

Los seguros colectivos son aquellos productos financieros que las empresas otorgan como prestaciones laborales para sus empleados. Tienen elementos a favor y también en contra. Una de sus ventajas es que generalmente ofrecen coaseguros más accesibles que otro tipo de pólizas y que tiene deducibles más bajos que los seguros individuales.

Sin embargo, este tipo de póliza, al estar diseñada para un grupo heterogéneo, puede no corresponder a las necesidades específicas del asegurado, las coberturas pueden ser muy básicas, además de que la suma asegurada puede ser insuficiente en caso de vivir una emergencia.

Caso contrario que en una póliza individual, en la que el asegurado personaliza un plan acorde a su presupuesto, planes a futuro y necesidades. En este caso, los contratantes pueden escoger las coberturas que necesitan, determinar la suma asegurada y obtener un producto financiero más completo.

¿Se puede cambiar un Seguro de Gastos Médicos Mayores para empleados y hacerlo individual?

Esta es una de las preguntas más comunes que se hacen muchos empleados que cuentan con un seguro de gastos médicos mayores colectivo. La respuesta es sí: sí se puede hacer este cambio de póliza. Para esto hay que tener en cuenta algunos factores.

En primera instancia, a este cambio se le llama derecho a la conversión y, como su nombre indica, es un beneficio al que puede acceder un asegurado en caso de que desee volver individual su póliza colectiva.

Ahora, para que esta conversión se pueda llevar a cabo es imprescindible que el asegurado interesado se acerque a la misma aseguradora con la que tiene la póliza empresarial y esta tenga un producto financiero con características equivalentes al anterior.

¿Por qué convertir una póliza colectiva en individual?

La motivación principal detrás de esta conversión de pólizas es tener lo mejor de los dos mundos en un solo lugar. Por una parte, el seguro de gastos médicos mayores colectivo tiene varias ventajas, principalmente su costo accesible en comparación a un seguro individual, además de coaseguros y deducibles más baratos.

Uno de los objetivos es seguir asegurado en caso de salir del colectivo, es decir, la empresa para que se respete la antigüedad, los padecimientos atendidos y cubiertos en la póliza original. Asimismo se pueden agregar nuevas coberturas, aunque, claro, con un ajuste en el costo del seguro.

Hay que tener en cuenta que si bien suena sencillo, este proceso tiene su complejidad, por lo que es importante asesorarse con expertos antes de tomar una determinación.

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Vida Grupo

Esta clase de seguros se contrata para cubrir a un grupo de personas, siendo el caso más frecuente cuando las empresas dan seguro de vida a los empleados, ya sea en caso de muerte natural o accidente, así como invalidez. Una de las mayores ventajas de adquirir este beneficio es que el costo es menor en comparación del que sería para un solo individuo, además que se pude pagar de manera anual o fraccionaria. Los trabajadores también tienen más beneficios porque pueden tener acceso a otro tipo de coberturas, así como la opción de asegurar a su familia, todo mientras se encuentre laborando en la misma empresa.

Cabe mencionar que hay exclusiones, esto hace referencia a los casos que el seguro no cubre, como es el suicidio o intento del mismo, enfermedades prexistentes que no se mencionaron desde el inicio de la inclusión a la póliza o realizar deportes extremos, sólo por mencionar los casos más comunes.

Hombre Clave

El hombre clave es la forma que las personas morales buscan salvaguardar su patrimonio cuando un integrante del equipo alcanza un grado de mayor relevancia; es la manera de mantener un capital suficiente en caso de que dicho individuo no pueda seguir en el proyecto y esto traiga un impacto económico para la empresa.

¿Quién es el hombre clave? Suelen ser un funcionario de alto grado que logran un impacto positivo en las utilidades, socios que participan activamente en la operación, personal que ocupan cargos determinantes en la estructura del equipo o que tengan conocimientos muy específicos y difíciles de sustituir.

Cuando la empresa selecciona al hombre clave, determina una cantidad económica con base en el salario o participación en las utilidades. En caso de que el hombre clave no pueda continuar, ya sea por muerte o invalidez (permanente o por enfermedad grave), la empresa recibe el dinero del seguro.

Seguro de Socios

Se trata de una póliza que se establece con base en las acciones de cada socio. Cuando algún miembro fallece, sus acciones se reparten, mientras que los herederos reciben una indemnización económica equivalente a lo mencionado en el contrato.

Gastos Médicos Colectivo

Se trata de un seguro que puede otorgar protección a un grupo de personas, siempre y cuando estén relacionados laboralmente y que además se puede extender a quienes dependen económicamente de ellos. La duración de dicha póliza está vigente mientras pertenezca a la colectividad asegurada.

Membresías de Salud

Esta membresía sirve principalmente para tener un monitoreo a la salud de las personas porque ayuda con el pago con precios preferentes de las consultas y estudios, también son útiles para quienes sufrieron un accidente menor. Cabe mencionar que se trata de un servicio preventivo, por lo que suele tener un costo accesible en comparación con un seguro de gastos médicos.

Accidentes Personales

Este seguro sirve como resguardo económico cuando una persona fallece o queda inválida debido a un accidente, por lo que contempla el traslado y los gastos sanitarios. La diferencia con un seguro de vida es que no contempla las enfermedades, solo se hace efectivo en accidentes.

El seguro de accidentes personales es ideal (principalmente) para aquellas personas que tienen trabajos de riesgo, para quienes viajan constantemente, así como a quien cuentan con varias personas a su cargo.