¿Cuánto se tardan en aprobar los Seguros de Gastos Médicos Mayores?

Jul 11, 2022
Escrito por:
Redacción Bikun

Al contratar un seguro de gastos médicos mayores uno busca estar protegido ante las posibles enfermedades o percances de salud que se puedan suscitar a futuro, y con justa razón esperaríamos que independientemente de cuándo esto llegue a suceder, nuestro seguro de gastos médicos nos ampare. Sin embargo, existe un plazo en el que aun cuando pagues tu póliza no podrás hacer uso inmediato de su cobertura, y eso es conocido como “periodo de espera”.

¿Qué es el periodo de prueba en un seguro de gastos médicos mayores?

Es definido por la CONDUSEF como un plazo estipulado en la póliza durante el cual la aseguradora no cubrirá los gastos relativos a atención o tratamiento médico de ciertos padecimientos o enfermedades (CONDUSEF).

La razón principal por la que existe este plazo es para evitar fraudes, puesto que los seguros se deben adquirir para prevenir acontecimientos futuros y no enfermedades o padecimientos preexistentes. Este periodo de espera empieza a ser computado desde el “inicio de vigencia” o sea desde la fecha en que la póliza ha sido emitida.

El periodo de espera varía según la enfermedad o padecimiento que se busque tratar, y para conocerlas bien es importante que revises el apartado de Condiciones Generales que se encuentra  en la póliza.

Condiciones para el periodo de espera en el SGM

Por suerte hay algunos parámetros que los periodos de espera respetan tanto por ley como por costumbre. La primera de estas generalidades es que la mayoría de las enfermedades tiene un periodo de espera que consta de al menos 30 días.

Esta generalidad tiene una excepción en la circular 10/12 emitida por la CONSAR donde se estipula que no hay periodo de espera para casos de accidentes o urgencias médicas siempre y cuando la póliza esté vigente (DOF,10/12). Esto es porque de acuerdo a la misma circular el objetivo de los periodos de espera es eliminar las posibilidades de que las enfermedades o padecimientos a tratar sean preexistentes al seguro.

De la misma forma si en algún momento deseas renovar tu seguro se te deben ofrecer condiciones congruentes con las que se contrataron originalmente, o sea, que no se deben ampliar los periodos de espera.

Enfermedades y periodos de espera para el seguro de gastos médicos mayores

A continuación, te presentamos una tabla donde se presentan diversas enfermedades o padecimientos junto con un estimado del periodo de espera dura según el promedio que ofrecen las aseguradoras:

Y conociendo estos aproximados hay casos donde las aseguradoras pueden llegar a reducir los periodos antes mencionados. Está el caso de la pandemia generada por el Coronavirus, donde la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) acordó con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), que se aplicaran ciertas facilidades en materia de regulación para que no exista el periodo de espera habitual (30 días) para cubrir los gastos médicos causados por ducho virus.

Esperamos esto sea de utilidad para tu próxima renovación o contratación de seguro de gastos médicos mayores, ahora que ya conoces lo que implican los diversos periodos de espera y las excepciones que pueden existir respecto a los mismos.

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Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (2021).  Te informamos de los diversos apoyos que las Instituciones de Seguros han establecido para sus asegurados. Contenido. Disponible en: https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=1356&idcat=1

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Qué debes saber antes de contratar un seguro. Prensa. Disponible en: https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=948&idcat=1

Diario Oficial de la Federación (11/04/2012). CIRCULAR Modificatoria 10/12 de la Única de Seguros. Disponible en: http://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5242773&fecha=11/04/2012

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Vida Grupo

Esta clase de seguros se contrata para cubrir a un grupo de personas, siendo el caso más frecuente cuando las empresas dan seguro de vida a los empleados, ya sea en caso de muerte natural o accidente, así como invalidez. Una de las mayores ventajas de adquirir este beneficio es que el costo es menor en comparación del que sería para un solo individuo, además que se pude pagar de manera anual o fraccionaria. Los trabajadores también tienen más beneficios porque pueden tener acceso a otro tipo de coberturas, así como la opción de asegurar a su familia, todo mientras se encuentre laborando en la misma empresa.

Cabe mencionar que hay exclusiones, esto hace referencia a los casos que el seguro no cubre, como es el suicidio o intento del mismo, enfermedades prexistentes que no se mencionaron desde el inicio de la inclusión a la póliza o realizar deportes extremos, sólo por mencionar los casos más comunes.

Hombre Clave

El hombre clave es la forma que las personas morales buscan salvaguardar su patrimonio cuando un integrante del equipo alcanza un grado de mayor relevancia; es la manera de mantener un capital suficiente en caso de que dicho individuo no pueda seguir en el proyecto y esto traiga un impacto económico para la empresa.

¿Quién es el hombre clave? Suelen ser un funcionario de alto grado que logran un impacto positivo en las utilidades, socios que participan activamente en la operación, personal que ocupan cargos determinantes en la estructura del equipo o que tengan conocimientos muy específicos y difíciles de sustituir.

Cuando la empresa selecciona al hombre clave, determina una cantidad económica con base en el salario o participación en las utilidades. En caso de que el hombre clave no pueda continuar, ya sea por muerte o invalidez (permanente o por enfermedad grave), la empresa recibe el dinero del seguro.

Seguro de Socios

Se trata de una póliza que se establece con base en las acciones de cada socio. Cuando algún miembro fallece, sus acciones se reparten, mientras que los herederos reciben una indemnización económica equivalente a lo mencionado en el contrato.

Gastos Médicos Colectivo

Se trata de un seguro que puede otorgar protección a un grupo de personas, siempre y cuando estén relacionados laboralmente y que además se puede extender a quienes dependen económicamente de ellos. La duración de dicha póliza está vigente mientras pertenezca a la colectividad asegurada.

Membresías de Salud

Esta membresía sirve principalmente para tener un monitoreo a la salud de las personas porque ayuda con el pago con precios preferentes de las consultas y estudios, también son útiles para quienes sufrieron un accidente menor. Cabe mencionar que se trata de un servicio preventivo, por lo que suele tener un costo accesible en comparación con un seguro de gastos médicos.

Accidentes Personales

Este seguro sirve como resguardo económico cuando una persona fallece o queda inválida debido a un accidente, por lo que contempla el traslado y los gastos sanitarios. La diferencia con un seguro de vida es que no contempla las enfermedades, solo se hace efectivo en accidentes.

El seguro de accidentes personales es ideal (principalmente) para aquellas personas que tienen trabajos de riesgo, para quienes viajan constantemente, así como a quien cuentan con varias personas a su cargo.